Minder pensioen?

U wilt minder werken maar u vreest dat ook u minder pensioen zal krijgen?

Vaak willen mensen wat meer tijd doorbrengen met hun gezin. Maar toch zijn ze bang dat dit hun pensioen negatief zal beïnvloeden. De impact van minder werken op uw loon kunt u gemakkelijk meten, maar wat is het effect op uw wettelijk pensioen? Betekent minder werken ook minder pensioen krijgen? Als u minder begint te werken kunnen er op lange termijn ook belangrijke gevolgen zijn voor uw wettelijk pensioen.
De gevolgen hangen grotendeels van uzelf af. Normaal gezien heeft u als werknemer in de privésector recht op tijdskrediet. U moet ervoor wel aan de voorwaarden voldoen. Dit systeem vervangt het oude systeem van loopbaanonderbreking. U moet wel met een contract werken bij een overheidsdienst. Komt u niet in aanmerking voor deze formule, dan kunt u nog altijd een deeltijds arbeidscontract ondertekenen of een volledig sabbatjaar nemen. Maar krijgt u dan ook minder pensioen?

Deeltijds werken

Wat is een deeltijdse arbeidsovereenkomst? Voor deze overeenkomst wordt ook de term ‘parttime’ gebruikt. Wat de pensioendiensten betreft, werkt u deeltijds als u in een bepaald jaar minder dan 312 volledig gewerkte en/of gelijkgestelde dagen ingeschreven was.

Pensioenberekening

Bij de pensioenberekening is uw loon een sleutelelement. De lonen worden bij de pensioenberekening beperkt (46.895,18 euro in 2008), er wordt dus geen rekening gehouden met uw totale loon. Bij iemand die deeltijds werkt, wordt de loongrens voor uw pensioenberekening nog eens beperkt in functie van uw arbeidsintensiteit. Daarbij kijkt men naar de verhouding tussen de uren die u effectief heeft gepresteerd en de uren die nodig zijn voor een voltijds werkschema.

Jaarminimum

U bouwt een pensioenrecht op met elk jaar dat u werkt. Als het pensioenrecht voor een bepaald jaar laag is, dan kan het opgetrokken worden tot een minimumjaarrecht. U moet gedurende uw gehele loopbaan minstens 15 jaar lang als werknemer aan het werk zijn geweest. Bovendien moet u gedurende deze periode minstens een derde van een voltijdse betrekking (104 dagen) gehad hebben. Te vroeg deeltijds gaan werken kan uw pensioen inderdaad doen verminderen.

Minimumpensioen

Het pensioen dat u zal krijgen kan opgetrokken worden tot het minimumpensioen, dit gebeurt in verhouding tot het aantal jaren dat u werkte. Bij een loopbaanbreuk zijn de voorwaarden strikter. U moet dan minstens 30 jaar hebben gewerkt en elk jaar minstens 156 dagequivalenten hebben gehad. Het gewaarborgde minimumpensioen voor werknemers met een volledig loopbaan (45jaar) bedraagt 11.707,19 euro voor een alleenstaande en 14.629,39 euro voor een gezin.

China rukt op in de vaart der volkeren

Dat China oprukt in het zog van andere naties merken we niet enkel aan de economische progressie. Zelfs de Big Mac en de creditcard is aan een opmars bezig.

Bankiers in China

Deze mensen hebben China reeds heel lang geleden opgemerkt. Met zijn grote bevolkingsaantal en sterke economische stijging is China een enorm afzetgebied in wording. En zoals algemeen geweten zijn bankiers daar om de vooruitgang aan te moedigen waar ze ook maar kunnen, en er tevens een financiële winst aan over te houden. China als emerging market.

De creditcard in opmars

De consumptie van de creditcard kende in China het laatste jaar een verdubbeling naar ruim 40 miljoen stuks en dit voor het vierde jaar na elkaar. In wezen zijn er ruim een Miljard Chinezen die een credit card hebben, dit wil zeggen een afzetgebied van om en bij een 1¾ miljard dollar in 2015. Tot hiertoe beschikt ongeveer een 20% van de Chinese bevolking over dergelijke creditkaart. Kijken we naar andere veel minder ontwikkelde naties,daar beschikt ruim 80% van de bevolking over een betaalkaart. Er is dus nog heel veel werk aan de winkel. Gigantische publiciteitsacties hebben op dit moment als doel om de Chinese bevolking de stap naar de credit card te durven zetten.

Chinezen en betaalkaarten

De ingesteldheid van de Chinees is algemeen gezien zo dat enkel het geld uitgegeven wordt wat werkelijk voorhanden is. Onder nul gaan op de bankrekening zal een Chinees niet zo gauw riskeren. Dit wil zeggen dat Chinezen die een betaalkaart gebruiken langs de ene kant een betaalaccount bezitten, maar langs de andere kant dadelijk de aangekochte zaken afrekenen. Ze schaffen bijgevolg amper op krediet aan, hoewel voor de creditcardexploitanten evenals feitelijk bij internetshops zoals bv. Wehkamp de opbrengst moet komen uit de grote leningsintresten. De Chinese bevolking heeft een ouderwets onkostenplaatje. Maar liefst 94% van diegene die een creditcard bezitten betaalt zijn openstaand saldo af nog voor er intresten worden aangerekend.

De Chinese markt

Op dit ogenblik is het zo dat vooraanstaande bankinstellingen zoals HSBC en Citibank enkel in overeenkomst met de nationale spelers kredietkaarten mogen verdelen. De voorspelling is trouwens dat binnen korte tijd het afzetgebied voor deze kaarten ook voor internationale banken zal opengegooid worden. Een doelstelling is dan niet enkel dat zoveel mogelijk Chinezen een kredietkaart in hun bezit krijgen, maar tevens het conservatieve betaalgedrag te gaan bijsturen. Dat zal gezien de Chinese beschaving niet gemakkelijk worden, maar het kan, wanneer men erin slaagt om afbetalingsperiodes in te voeren, enorm veel geld opleveren maar dan wel voor de banken,laat dat duidelijk wezen.

Garantieregeling

Garantieregeling & zakelijk en privé bij één bank

Nederlandse Staat garandeert particuliere spaargeld tot € 100.000,- per persoon als het om spaargeld bij Nederlandse bankinstellingen gaat. Maar wat als je een eigen zaak hebt en jouw privé-rekening en zakelijke rekening bij dezelfde bankinstelling hebt. In dit artikel vertellen we u over de garantieregeling in Nederland en over scheiding van privé geld en zakelijk geld.

Garantieregeling

De Nederlandse Staat garandeert volledige spaarsaldo aan alle spaarders die minder dan een ton aan spaargeld hebben. De garantieregeling werd dus omwille van de kredietcrisis flink opgetrokken. Maar de meeste spaarders hebben meer spaargeld. Om te vallen onder de garantieregeling moet u uw geld gewoon spreiden over meerdere banken.

Privé en zakelijk geld

De garantieregeling geldt voor bedragen op lopende rekeningen, spaarrekeningen en bijzondere spaarrekeningen (zoals termijdeposito’s bijvoorbeeld). Het gaat dus om geld van particulieren en kleine ondernemingen. Onder kleine ondernemingen vallen alle bedrijven aan de welke het toegestaan is om een verkorte balans te publiceren, de meeste kmo’s dus.

Rechtsvorm belangrijk

Om te bepalen of u zowel voor uw privé geld als voor uw zakelijk geld gebruik kunt maken van de garantieregeling wordt er gekeken naar de rechtsvorm van uw bedrijf.
Besloten vennootschap of vennootschap onder firma
Bent u een vennootschap onder firma of een BV dan hebt u recht op een garantieregeling voor zowel zakelijk als privékapitaal. U wordt namelijk privé en zakelijk als aparte rekeninghouder gezien. In beide gevallen bedraagt de garantieregeling tot € 100.000,-. U kunt deze situatie vergelijken met een en/of rekening waarbij men ook tweemaal gebruik kan maken van de garantieregeling.

Voorbeeld I

De heer Jansen heeft bij bank A een privé-rekening met een spaarsaldo van € 50.000,- en als directeur-grootaandeelhouder van BV Jansen op lopende betaalrekening een saldo van ruim € 80.000,-. Bank A gaat failliet. De heer Jansen kan voor beide bedragen een beroep op de garantieregeling doen.

De heer Sanchez heeft bij bank X een spaarsaldo van € 60.000,- staan op een privé-rekening. De heer Sanchez is directeur van BV Stelecom (en tevens ook grootaandeelhouder ervan) en heeft op een lopende betaalrekening bij nog steeds dezelfde bank X een saldo van € 70.000,- staan. Het is crisis, bank X gaat failliet. De heer Sanchez kan gelukkig nog wel gebruik maken van de garantieregeling voor beide bedragen.

Eenmanszaak of maatschap

Als uw onderneming een maatschap of eenmanszaak is dan hebt u minder geluk. In dat geval wordt u immers zakelijk en privé als dezelfde rekeninghouder gezien en kunt u slechts één maal beroep doen op de garantieregeling.
Voorbeeld
De heer Sanchez heeft zoals in de eerste voorbeeld € 60.000,- en € 70.000,- bij dezelfde bank X staan. Nu is zijn bedrijf echter een eenmanszaak. De heer Sanchez kan nu slechts één maal een beroep doen op de regeling en hij krijgt dus slechts een vergoeding van voor € 100.000,-. De rest is hij kwijt als er na de afronding van het faillissement geen volledige uitbetaling kan volgen.

We raden dus alle ondernemers aan goed op te letten bij het kiezen van een bank en uw kapitaal ook te spreiden over verschillende banken.

Kredietcrisis

Voordelen van de kredietcrisis

Momenteel ondervindt wereldeconomie een crisis. Er is een algemene recessie bezig. Bedrijven maken minder winst, mensen verliezen hun baan, koopkracht daalt. Maar het goede nieuws is dat voor sommige partijen een kredietcrisis ook voordelen kan hebben.

Overheidsmaatregelen

De overheid heeft een aantal maatregelen genomen om bedrijven en particulieren die financieel er slecht voorstaan te helpen. De overheid maakt kapitaalinjecties, helpt Icesave spaarders en geeft garantie op interbancaire kredieten. Dankzij deze effectieve maatregelen steeg het vertrouwen in de overheid. Ondanks de kredietcrisis staat de financiële sector in Nederland dan ook sterk. De Rabobank doet het erg goed. Ook ING slaagde erin om dankzij de kapitaalinjectie van de staat tot de meest winstgevende financiële instelling ter wereld te groeien.
Maatregelen van banken
Banken schrijven foute leningen voor een groot deel af (soms tot 90%). Later zullen deze banken hiervan profiteren want hierdoor gaan hun aandelen weer stijgen.

Gevolgen van kredietcrisis

Het valt niet te ontkennen dat huidige financiële situatie eens te meer heeft bewezen dat toezicht op financiële instellingen noodzakelijk is. Een tweede belangrijke conclusie is dat door de kredietcrisis zwakke bedrijven uitgeschakeld worden waardoor enkel betere bedrijven overblijven. De kredietcrisis heeft ook gevolgen voor de gehanteerde tarieven, bedrijven met onrealistische zijn genoodzaakt om zich terugtrekken in deze tijden van crisis. Deze crisis raakte niet alleen particulieren en financiële instellingen maar ook beurzen. Door de verzwakte positie van de beurs van Brussel komt de beurs van Amsterdam sterker te staan en zal de AEX stijgen. De beurs zegt, in tegenstelling tot vroeger niks meer over de kwaliteit van de economie, beurshandelaren zijn meer gericht op korte termijn transacties. Waardoor een lage beurswaarde niet direct staat voor een slechte economie in verhouding tot andere landen. Momenteel zegt de situatie op de beurs ook niets over de economische situatie. Op de beurs richt men zich steeds meer op korte termijn transacties. Een lage beurswaarde betekent niet noodzakelijk dat het slecht gaat met de economie van het land.

Mogelijke voordelen van kredietcrisis

Investeren in aandelen blijft risicovol. Maar de aandelen staan nu omwille van de kredietcrisis dan ook erg laag, bijvoorbeeld de koers van Aegon of ING is nog nooit zo laag geweest. Als u bereid bent om het risico te lopen dan is nu het moment om aandelen te kopen. De aandelen kunnen verder torenhoog stijgen of enorm dalen.
Een ander voordeel van de crisis is dat een crisissituatie ons aanzet tot meer voorzichtigheid. Probeer te leren uit de fouten van anderen. Open niet zomaar een rekening bij een onbekende bank enkel omdat deze een hoge rente belooft. Een bank moet betrouwbaar zijn want u vertrouwt wel uw kapitaal eraan.
Een van de voordelen van de kredietcrisis en de crisissituatie in het algemeen is dat de olieprijzen sterk gedaald zijn. Omdat de prijs per pomp zo sterk is gedaald kan de prijsvermindering per liter oplopen tot tientallen centen minder.
Iets minder positief zijn de dalende prijzen van huizen. Dit is onvoordelig voor de mensen die hun huis hebben gekocht op de top van de markt. Voor mensen die op zoek zijn naar een huis zijn deze dalende prijzen wel voordelig.

Miljonairs

Miljonairs willen alleen maar meer

Er bestaat een groot verschil tussen meer willen verdienen om uw dromen waar te maken en meer willen verdienen enkel en alleen omwille van het geld. Want voor sommige mensen maakt het niets uit hoe ze aan geld geraken zolang hun kapitaal groter wordt. Deze mensen komen gemakkelijker in verleiding om op oneerlijke manieren geld te verdienen. En raar maar waar zijn deze mensen meestal voldoende rijk om zich nooit meer zorgen te maken over hun financiële situatie. Waarom willen miljonairs alleen maar meer? Waarom houden mensen in topposities zich bezig met frauduleuze praktijken? Ze verdienen toch zeker genoeg?
Het antwoord op deze vraag is doodeenvoudig. Eerst streefden de toekomstige miljonairs naar een miljoen. Vreemd genoeg van zodra hun kapitaal de zes nullen overschrijdt, kunnen ze niet meer stoppen en willen ze alleen maar meer. Van één miljoen willen ze direct al twee miljoen maken en van twee drie enz. Alle miljonairs (met slechts één enkele miljoen) dromen ervan om multimiljonairs te worden. Waarom kunnen miljonairs niet gelukkig zijn met het ruime kapitaal dat ze hebben maar willen ze alleen maar meer.

Risico’s nemen

Hetzelfde geldt voor beleggers. Mensen die niets te maken hebben met de beurs vragen zich vaak af waarom beleggers vaak bereid zijn het risico te lopen om alles te verliezen. Voor beleggers gaat het vaak niet meer om winst maar om de kick die ze krijgen van te beleggen op de beurs. Ook al hebben ze genoeg verdiend op de beurs vaak kunnen beleggers gewoon niet meer stoppen met het beleggen omdat ze dat kick niet kunnen missen. De grootte van het vermogen speelt geen rol, vaak nemen beleggers met groot vermogen meer (onnodige) risico’s dan beleggers met een klein vermogen.

Voorbeeld

Stel iemand heeft een vermogen van €1,5 miljoen. Hij kan het veilig opbergen op een spaarrekening of obligatiefondsen. Maar vaak kiezen deze mensen ervoor om met dat kapitaal risicovolle belegging op de beurs te realiseren. Natuurlijk kan je op de beurs veel geld verdienen maar je kunt er ook veel geld verliezen. Bij een crisis kunnen de aandelen dalen tot 30%. Een spaarrekening is dus een veel veiligere manier om een rendement te maken.

Hebzucht

Wat drijft mensen dan ertoe om risicovolle beleggingen te doen? Sommige miljonairs hebben hun kapitalen verkregen bij toeval en weten dus niet veel af van de kneepjes van het vak. De meeste miljonairs beseffen echter dat ze een groot risico lopen. Hun enige motivatie is hebzucht. Miljonairs willen steeds maar meer omdat ze aan een of twee miljoen niet genoeg hebben. En in de multinationals worden mensen met leidinggevende functies, die toch ook genoeg verdienen, vaak aangespoord tot beleggen omdat ze in aandelen worden uitbetaald. Hebzucht is niet een 100% slechte drijfkracht. Deze mensen danken hun rijkdom oorspronkelijk ook aan hebzucht. Het is gewoon belangrijk om gematigd te blijven. Enkel een hoog rendement zal u niet gelukkig maken.