Garantieregeling & zakelijk en privé bij één bank

Nederlandse Staat garandeert particuliere spaargeld tot € 100.000,- per persoon als het om spaargeld bij Nederlandse bankinstellingen gaat. Maar wat als je een eigen zaak hebt en jouw privé-rekening en zakelijke rekening bij dezelfde bankinstelling hebt. In dit artikel vertellen we u over de garantieregeling in Nederland en over scheiding van privé geld en zakelijk geld.

Garantieregeling

De Nederlandse Staat garandeert volledige spaarsaldo aan alle spaarders die minder dan een ton aan spaargeld hebben. De garantieregeling werd dus omwille van de kredietcrisis flink opgetrokken. Maar de meeste spaarders hebben meer spaargeld. Om te vallen onder de garantieregeling moet u uw geld gewoon spreiden over meerdere banken.

Privé en zakelijk geld

De garantieregeling geldt voor bedragen op lopende rekeningen, spaarrekeningen en bijzondere spaarrekeningen (zoals termijdeposito’s bijvoorbeeld). Het gaat dus om geld van particulieren en kleine ondernemingen. Onder kleine ondernemingen vallen alle bedrijven aan de welke het toegestaan is om een verkorte balans te publiceren, de meeste kmo’s dus.

Rechtsvorm belangrijk

Om te bepalen of u zowel voor uw privé geld als voor uw zakelijk geld gebruik kunt maken van de garantieregeling wordt er gekeken naar de rechtsvorm van uw bedrijf.
Besloten vennootschap of vennootschap onder firma
Bent u een vennootschap onder firma of een BV dan hebt u recht op een garantieregeling voor zowel zakelijk als privékapitaal. U wordt namelijk privé en zakelijk als aparte rekeninghouder gezien. In beide gevallen bedraagt de garantieregeling tot € 100.000,-. U kunt deze situatie vergelijken met een en/of rekening waarbij men ook tweemaal gebruik kan maken van de garantieregeling.

Voorbeeld I

De heer Jansen heeft bij bank A een privé-rekening met een spaarsaldo van € 50.000,- en als directeur-grootaandeelhouder van BV Jansen op lopende betaalrekening een saldo van ruim € 80.000,-. Bank A gaat failliet. De heer Jansen kan voor beide bedragen een beroep op de garantieregeling doen.

De heer Sanchez heeft bij bank X een spaarsaldo van € 60.000,- staan op een privé-rekening. De heer Sanchez is directeur van BV Stelecom (en tevens ook grootaandeelhouder ervan) en heeft op een lopende betaalrekening bij nog steeds dezelfde bank X een saldo van € 70.000,- staan. Het is crisis, bank X gaat failliet. De heer Sanchez kan gelukkig nog wel gebruik maken van de garantieregeling voor beide bedragen.

Eenmanszaak of maatschap

Als uw onderneming een maatschap of eenmanszaak is dan hebt u minder geluk. In dat geval wordt u immers zakelijk en privé als dezelfde rekeninghouder gezien en kunt u slechts één maal beroep doen op de garantieregeling.
Voorbeeld
De heer Sanchez heeft zoals in de eerste voorbeeld € 60.000,- en € 70.000,- bij dezelfde bank X staan. Nu is zijn bedrijf echter een eenmanszaak. De heer Sanchez kan nu slechts één maal een beroep doen op de regeling en hij krijgt dus slechts een vergoeding van voor € 100.000,-. De rest is hij kwijt als er na de afronding van het faillissement geen volledige uitbetaling kan volgen.

We raden dus alle ondernemers aan goed op te letten bij het kiezen van een bank en uw kapitaal ook te spreiden over verschillende banken.